Ubezpieczenie auta ciężarowego: sukces tkwi w szczegółach

Przeczytaj także: Ubezpieczenie OC to za mało. Poznaj korzyści AC

Zakres pomocy prawnej

Oczywiście warto sprawdzić, co dzieje się z polisą po szkodzie. W tej chwili standardem rynkowym jest już tzw. brak redukcji sumy ubezpieczenia po szkodzie. Czyli, po wypłaceniu odszkodowania za szkodę częściową, samochód dalej pozostaje ubezpieczony do swojej pełnej wartości. Nie trzeba się więc martwić o doubezpieczenie. Jednak w czasach, kiedy nie było to standardem, polisy z redukcyjną suma ubezpieczenia były o kilkanaście procent tańsze. Należy więc rozważyć wszystkie „za i przeciw” i zastanowić się, czy obniżka składek z tytułu wprowadzenia redukcji sumy ubezpieczenia nie zaspokoi zwiększonych nakładów na doubezpieczenia po szkodzie, związaną z tym logistykę i ryzyko.

Zalecałbym również zwrócenie uwagi na sposób zawarcia ubezpieczenia ochrony prawnej. To produkt, którego przydatność jest widoczna właśnie przy transportach międzynarodowych. Ubezpieczenie zapewnia pomoc prawną i pokrycie kosztów sądowych w przypadku wszelkich umów i sytuacji związanych z pojazdem, kar, zatrzymania pojazdu, zatrzymania kierowcy itp., łącznie z wpłatą kaucji sądowej. Taka ochrona jest szczególnie przydatna, gdy dojdzie do nieprzewidzianej sytuacji w kraju, którego językiem kierowca posługuje się słabo lub w ogóle. A przecież trudno, nie tylko w tym fachu, o poliglotę, zaś nie zawsze język angielski wystarcza do udanego zakończenia sprawy. Jednak kupując taki produkt, dobrze jest zwrócić uwagę na szczegółowy zakres oferowanych usług. Przede wszystkim, czy obejmuje on organizowanie wszelkich usług pomocowych, czy tylko refundację samodzielnie poniesionych kosztów.

GAP dla ciężarówek

Jeżeli nasze pojazdy są finansowane ze źródeł zewnętrznych (np. leasing) warto rozważyć jeszcze jedną kwestię: czy w przypadku kradzieży lub szkody całkowitej odszkodowanie z AC pokryje nam pozostały do spłaty kapitał oraz inne koszty zamknięcia umowy leasingu? Tu z pomocą mogą przyjść dwa rozwiązania. Pierwsze, coraz powszechniejsze na rynku, to wprowadzenie do umowy autocasco dodatkowej klauzuli, funkcjonującej na ogół pod nazwą „gwarantowana suma ubezpieczenia”, która w praktyce utrzymuje przez rok sumę ubezpieczenia zadeklarowaną na polisie. Dzięki temu nadwyżka sumy ubezpieczenia nad bieżącą (malejącą) wartością rynkową może ułatwić w miarę bezkosztowe zamknięcie umowy finansowania pojazdu. Drugie rozwiązanie stanowi dokupienie specjalnego, dedykowanego produktu GAP (ryzyko od utraty wartości auta), też coraz powszechniej dostępnego dla pojazdów ciężarowych.

Proces zakupowy

Wspomniane wyżej kwestie mogą się wydawać dla wielu osób dość skomplikowane, bo przecież dla personelu firm z branży TSL, znajomość tematyki ubezpieczeniowej to nie jest core business. Po wnikliwiej analizie zapisów, wiele rzeczy wynika z logiki i potrzeb naszej firmy, choć fachowe wsparcie bywa tutaj nierzadko przyczynkiem do oszczędności.

Warto przy okazji przemyśleć, jak wygląda proces zakupu ubezpieczeń. Nabycie bezpośrednio od ubezpieczyciela stanowi ryzyko, że stajemy do negocjacji z profesjonalistą, który oczywiście zna plany sprzedażowe konkurentów, ale przede wszystkim ma obowiązek dbać o swój własny wynik finansowy, a ten – szczególnie na miękkim rynku, gdy ceny polis maleją – zależy w dużym stopniu od tego, ile się oszczędzi na odszkodowaniach. A więc na ile „ułomny” dla klienta produkt mu sprzeda.

Trochę podobnie rzecz ma się z agentem ubezpieczeniowym. Ma on co prawda możliwość przedstawienia i porównania ofert kilku zakładów ubezpieczeń, jednak to oni są jego mocodawcami i ich interesy powinien on chronić. Jego wpływ na zmodyfikowanie produktów „pod klienta” jest też często znikomy. Jeżeli więc klient nie czuje się samodzielnie na mocnej pozycji w rozmowach z ubezpieczycielem, warto rozważyć skorzystanie z brokera ubezpieczeniowego, czyli profesjonalnego doradcy i negocjatora, który wiedzę o różnego rodzaju trickach i nowatorskich rozwiązaniach powinien mieć w małym palcu. Przemawiają za tym następujące argumenty:

• Z mocy prawa (ustawa o pośrednictwie ubezpieczeniowym) broker jest przedstawicielem klienta i działa na podstawie otrzymanego odeń pełnomocnictwa i odpowiada przed nim za swoje działania i zaniechania
• Na mocy tej samej ustawy broker jest zobowiązany przedstawić klientowi porównanie ofert kilku ubezpieczycieli oraz pisemną rekomendację z uzasadnieniem, którą ofertę wskazuje jako najlepszą i dlaczego

Oczywiście, angażując brokera, należy najpierw zweryfikować jego profesjonalizm i doświadczenie i zastanowić się, czy i w jaki sposób ma on wpływ na koszt ubezpieczenia. I jak ułożyć sobie z nim współpracę. Ale to już temat na osobny artykuł…